КАСКО с франшизой: когда это выгодно, как выбрать размер и примеры экономии на расчетах

Стоимость полного КАСКО пугает многих автовладельцев. Платить 50–80 тысяч рублей ежегодно за страховку, которую можешь не использовать, тяжело для бюджета. Франшиза снижает цену полиса на 20–50 %, но означает частичную самостоятельную оплату ремонта при повреждениях. Эксперты отмечают, что правильно подобранная франшиза экономит деньги без потери реальной защиты, а КАСКО с оптимальным размером франшизы защищает от крупного ущерба по доступной цене.

Что такое франшиза и как она работает

Франшиза — это сумма ущерба, которую владелец оплачивает самостоятельно при наступлении страхового случая. Установили франшизу 20 000 рублей, получили повреждения на 50 000 — платите 20 000 сами, остальные 30 000 компенсирует страховая компания.

Механика работы франшизы зависит от ее типа и условий договора. При безусловной франшизе вы всегда платите установленную сумму из своего кармана независимо от размера ущерба. При условной франшизе работает принцип порога: ущерб меньше франшизы — платите полностью сами, больше — страховая покрывает все.

Экономия на стоимости полиса компенсирует расходы на мелкий ремонт. Если ездите аккуратно и не попадаете в аварии ежегодно, франшиза окупается за счет сниженной цены страховки. Одна серьезная авария за несколько лет не съест всю экономию от дешевого полиса.

Виды франшиз и их отличия

Безусловная франшиза вычитается из любой выплаты автоматически. Это самый распространенный тип в российских страховых компаниях. Ущерб 15 000 рублей при франшизе 20 000 — ремонт полностью за ваш счет. Ущерб 100 000 рублей — получите 80 000 от страховой, остальное доплатите сами.

Условная франшиза работает по принципу «все или ничего». Установили порог 30 000 рублей: ущерб 25 000 — платите сами, ущерб 35 000 — страховая покрывает полностью. Такой тип франшизы выгоден при серьезных повреждениях, но встречается реже из-за рисков для страховщика.

Основные виды франшиз в полисах КАСКО:

• Безусловная фиксированная: постоянная сумма вычитается из каждой выплаты.
• Условная: порог, ниже которого платите сами, выше — страховая платит все.
• Процентная: франшиза составляет определенный процент от суммы ущерба.
• Динамическая: размер франшизы меняется в зависимости от количества обращений.
• Льготная: франшиза не действует для определенных случаев (например, при ДТП с пострадавшими).

Процентная франшиза редко встречается в чистом виде, но используется в комбинированных продуктах. Например, 5 % от суммы ущерба, но не менее 15 000 рублей. Такая схема защищает страховую от мелких выплат и дает гибкость при крупных повреждениях.

Когда франшиза выгодна, а когда нет

Опытные водители с многолетним стажем без аварий — идеальные кандидаты для франшизы. Если за последние 5 лет не обращались в страховую, вероятность будущих обращений низкая. Экономия на стоимости полиса накапливается год за годом, а риск использования франшизы минимален.

Автомобили с высокой стоимостью ремонта требуют осторожности при выборе франшизы. Если замена бампера стоит 150 000 рублей, франшиза 30 000 не кажется большой. Но для бюджетных машин, где весь мелкий ремонт укладывается в 20–30 тысяч, франшиза съедает смысл обращения в страховую.

На маркетплейсе Финуслуги можно рассчитать экономию от франшизы для вашего автомобиля, сравнить предложения разных страховых компаний и выбрать оптимальный баланс между ценой полиса и размером франшизы.

Ситуации, когда франшиза невыгодна:

• Начинающие водители со стажем менее 3 лет.
• Агрессивный стиль вождения с частыми мелкими повреждениями.
• Парковка в неохраняемых местах с высоким риском вандализма.
• Отсутствие финансовой подушки для оплаты франшизы при аварии.
• Новый дорогой автомобиль в кредите, где банк требует полное КАСКО.

Молодые водители переоценивают свою аккуратность и недооценивают риски. Статистика показывает, что водители до 25 лет обращаются в страховую в 2–3 раза чаще опытных. Франшиза для них оборачивается постоянными расходами вместо экономии.

Расчеты реальной экономии на примерах

Базовый расчет выгоды франшизы учитывает разницу в стоимости полисов и вероятность страховых случаев. Возьмем автомобиль стоимостью 2 000 000 рублей: полное КАСКО без франшизы — 80 000 рублей в год, с франшизой 30 000 рублей — 50 000 рублей в год. Экономия составляет 30 000 рублей ежегодно.

Если не попадаете в аварии три года подряд, экономите 90 000 рублей. Одна авария с ущербом 100 000 рублей стоит вам 30 000 из кармана. Итого чистая выгода за три года — 60 000 рублей. Франшиза окупилась даже с учетом обращения в страховую.

При двух авариях в год картина меняется. Каждая обходится в 30 000 рублей франшизы, итого 60 000 за год. Экономия на полисе всего 30 000 рублей, результат — минус 30 000 рублей по сравнению с полным КАСКО. Франшиза стала убыточной.

Оптимальный размер франшизы составляет 1–2 % от стоимости автомобиля. Для машины за 2 000 000 это 20–40 тысяч рублей. Такая сумма дает заметную скидку на полис, но посильна для оплаты при аварии. Слишком высокая франшиза экономит на страховке больше, но может стать непосильной при наступлении страхового случая.

Учитывайте мелкие повреждения, которые не стоит оформлять через страховую. Царапина на бампере, треснувшее зеркало, мелкая вмятина — такой ремонт обходится в 5–15 тысяч рублей. С франшизой или без нее эти случаи выгоднее решать напрямую, чтобы сохранить коэффициент безаварийной езды и скидки на будущие полисы.

ПАО “Московская Биржа ММВБ-РТС”

ИНН 7702077840

6.1.1 ИНТЕРНЕТ-СЕРВИСЫ

2VfnxxiN4Ek